Как работает кредитный скор в США: FICO, VantageScore и 5 факторов

Кредитный скор определяет, одобрят ли вам кредит, аренду или ипотеку и под какой процент. Объясняем на русском и без сложных терминов, что это за число, кто его считает, из чего оно складывается и почему у трёх бюро цифры разные.

Что такое кредитный скор

Кредитный скор (credit score) — это трёхзначное число, которое показывает кредиторам, насколько вероятно, что вы будете вовремя возвращать долги. Скор рассчитывается по данным вашего кредитного отчёта — истории счетов и платежей, которую ведут три бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Скор используют банки, автодилеры, ипотечные кредиторы, арендодатели, а иногда страховые компании и операторы связи.

FICO и VantageScore

В США используются две основные системы скоринга:

• FICO — самая распространённая, её используют большинство кредиторов. У FICO много версий: например, FICO 8, FICO 9, FICO 10, а также специальные версии для ипотеки и автокредитов.
• VantageScore — система, созданная тремя бюро. Её часто показывают бесплатные приложения.

Обе системы используют шкалу от 300 до 850, но считают немного по-разному. Поэтому скор в приложении может отличаться от того, который видит кредитор.

Из чего складывается скор FICO

• История платежей — около 35%. Своевременные платежи, просрочки, коллекшн, charge-off, банкротство.
• Задолженность — около 30%. Особенно загрузка кредитных карт: какую долю лимитов вы используете.
• Длина кредитной истории — около 15%. Возраст самого старого счёта и средний возраст всех счетов.
• Новые кредиты — около 10%. Недавно открытые счета и hard inquiries.
• Разнообразие кредитов — около 10%. Сочетание карт (revolving) и займов с фиксированным платежом (installment).

Что делать с каждым фактором, мы разобрали на странице поднять кредит скор.

Какой скор считается хорошим

Ориентировочные диапазоны FICO:

• 800–850 — исключительный (exceptional).
• 740–799 — очень хороший (very good).
• 670–739 — хороший (good).
• 580–669 — удовлетворительный (fair).
• ниже 580 — низкий (poor).

Каждый кредитор сам решает, какой скор ему достаточен. Например, для ипотеки разные программы предъявляют разные минимальные требования — подробнее на странице кредит скор для ипотеки.

Почему у трёх бюро разные скоры

• Разные данные. Кредиторы не обязаны сообщать информацию во все три бюро, а обновления приходят в разное время.
• Разные версии модели. Кредитор может использовать FICO 8, FICO 9 или специальную ипотечную версию.
• Ошибки в отчётах. Запись, которая есть только в одном бюро, может заметно сдвинуть его скор.

Чего нет в скоре

Скор не учитывает ваш доход, сбережения, возраст, пол, национальность, место рождения, семейное положение и иммиграционный статус. Кредитор может спросить о доходе отдельно, но в сам скор эти данные не входят.

Если у вас нет скора

Если вы недавно в США, скора может не быть вообще: для FICO нужен хотя бы один счёт не младше 6 месяцев с данными, переданными в бюро за последние 6 месяцев. Как начать — на странице кредитная история с нуля.

Скор для разных целей

У FICO есть отраслевые версии: например, FICO Auto Score для автокредитов и FICO Bankcard Score для кредитных карт. Их шкала шире — от 250 до 900 — и они сильнее учитывают историю по соответствующему типу кредита. Поэтому автодилер может видеть другую цифру, чем вы в приложении. Ипотечные кредиторы традиционно используют свои версии FICO и смотрят отчёты всех трёх бюро.

Как мы помогаем

Мы разбираем ваши отчёты из трёх бюро на русском, объясняем, что именно влияет на ваш скор, оспариваем неточные записи и составляем личный план. Подробнее — на странице кредитная чистка.

Частые вопросы о кредитном скоре

Какой кредитный скор считается хорошим в США?

По шкале FICO хорошим обычно считается 670–739, очень хорошим — 740–799, исключительным — от 800. Но каждый кредитор сам устанавливает свои требования.

Почему скор в приложении отличается от скора в банке?

Приложения часто показывают VantageScore, а кредиторы используют разные версии FICO. Кроме того, данные в трёх бюро могут отличаться.

Влияет ли доход на кредитный скор?

Нет. Доход, сбережения и иммиграционный статус в скор не входят. Кредитор может учитывать доход отдельно при рассмотрении заявки.

Что сильнее всего влияет на скор FICO?

История платежей — около 35% — и задолженность, особенно загрузка кредитных карт, — около 30%.

Понизится ли скор, если я проверю его сам?

Нет. Проверка собственного скора или отчёта — это soft inquiry, она не влияет на скор.

Сколько у человека кредитных скоров?

Много. У каждого бюро свои данные, а у FICO и VantageScore — несколько версий, включая отраслевые для автокредитов и карт. Поэтому цифры могут отличаться в зависимости от того, кто и какой моделью проверяет.

Как часто обновляется кредитный скор?

Скор рассчитывается заново каждый раз, когда его запрашивают, по текущим данным отчёта. Кредиторы обычно сообщают обновления в бюро раз в месяц, поэтому изменения отражаются постепенно.

Обновлено: 23 октября 2026 · BestScore Consulting