Сколько хранится негатив в кредитной истории США: сроки по закону
Негативные записи не остаются в кредитном отчёте навсегда. Закон FCRA устанавливает сроки, после которых они должны исчезнуть. Собрали на русском сроки хранения для просрочек, коллекшн, charge-off, банкротства и запросов — и объясняем, от какой даты они считаются.
Сроки хранения записей в кредитном отчёте
- Просрочки (late payments) — до 7 лет с даты просрочки.
- Коллекторские записи (collections) — до 7 лет с даты первой просрочки по исходному счёту.
- Charge-off — до 7 лет с даты первой просрочки, которая привела к списанию.
- Изъятие автомобиля (repossession) — до 7 лет с даты первой просрочки.
- Foreclosure (изъятие жилья) — до 7 лет.
- Банкротство Chapter 7 — до 10 лет с даты подачи.
- Банкротство Chapter 13 — бюро обычно удаляют через 7 лет с даты подачи (закон допускает до 10 лет).
- Hard inquiries — до 2 лет; на скор FICO влияют примерно 12 месяцев.
- Положительные закрытые счета — обычно до 10 лет после закрытия. Открытые счета с хорошей историей остаются, пока открыты.
Важно: с 2017–2018 годов бюро Equifax, Experian и TransUnion по общей договорённости перестали включать в отчёты гражданские судебные решения (civil judgments) и налоговые залоги (tax liens).
От какой даты считается срок
Для коллекшн и charge-off срок считается не от даты, когда долг купил коллектор, а от даты первой просрочки по исходному счёту (date of first delinquency). Если долг перепродают несколько раз, этот срок не обнуляется.
Это важно, потому что одна из частых ошибок — неверная дата первой просрочки. Из-за неё запись может храниться дольше положенного. Такую ошибку можно оспорить. Подробнее — на страницах удалить коллекшн и charge-off.
Оплата не сокращает срок
Это одно из самых частых заблуждений, с которыми к нам обращаются клиенты. Если вы погасили долг, запись не исчезает раньше времени — меняется только её статус на «оплачено» (paid) или «урегулировано» (settled). Срок хранения остаётся прежним. При этом новые модели скоринга FICO 9, FICO 10 и VantageScore 3.0 и 4.0 не учитывают оплаченные коллекшн.
Влияние на скор ослабевает со временем
Даже пока запись остаётся в отчёте, её влияние на скор со временем ослабевает — особенно если по остальным счетам вы платите вовремя. Свежая просрочка весит заметно больше, чем просрочка трёхлетней давности. Подробнее — на странице поднять кредит скор.
Срок хранения и срок исковой давности — не одно и то же
Срок хранения в кредитном отчёте (по федеральному закону FCRA) и срок исковой давности по долгу (statute of limitations, устанавливается законами штатов) — разные вещи. Запись может исчезнуть из отчёта, а долг по закону штата ещё может быть взыскан через суд, и наоборот. Если по старому долгу пришли судебные документы, нужна консультация юриста.
Что делать, если запись держится дольше положенного
- Найдите в отчёте дату первой просрочки по этой записи.
- Посчитайте срок: для большинства записей — 7 лет, для банкротства Chapter 7 — 10 лет.
- Если срок прошёл, а запись осталась, оспорьте её в каждом бюро, где она есть. Инструкция — на странице оспорить кредитный отчёт.
Что остаётся в отчёте надолго — и это хорошо
Не вся информация в отчёте вредит. Счета с хорошей историей платежей помогают скору, пока они открыты, а после закрытия обычно остаются в отчёте ещё до 10 лет. Поэтому не стоит закрывать старую карту с хорошей историей ради «чистоты» отчёта: она поддерживает средний возраст счетов и общий доступный лимит. Чем больше в отчёте положительной истории, тем меньше вес старых негативных записей.
Как мы помогаем
Мы проверяем даты по каждой негативной записи во всех трёх отчётах, находим записи, которые хранятся дольше положенного или содержат неверные даты, и оспариваем их. Подробнее — на странице кредитная чистка.
Хотите знать, когда негатив уйдёт из вашего отчёта?
Бесплатная консультация на русском: посчитаем сроки по каждой записи и проверим, нет ли ошибок в датах.
Частые вопросы о сроках хранения
- Сколько хранится просрочка в кредитной истории?
- До 7 лет с даты просрочки. Со временем её влияние на скор ослабевает, особенно при своевременных платежах по остальным счетам.
- Обнуляется ли срок хранения, если долг продали другому коллектору?
- Нет. Срок считается от даты первой просрочки по исходному счёту, и перепродажа долга его не продлевает.
- Удалится ли запись раньше, если я оплачу долг?
- Нет. Оплата меняет статус записи на «оплачено», но срок хранения остаётся прежним.
- Сколько хранится банкротство?
- Банкротство Chapter 7 — до 10 лет с даты подачи. Chapter 13 бюро обычно удаляют через 7 лет с даты подачи.
- Что делать, если запись старше 7 лет всё ещё в отчёте?
- Проверьте дату первой просрочки и, если срок истёк, оспорьте запись в каждом бюро, где она отражается.
- Сколько хранятся закрытые счета с хорошей историей?
- Обычно до 10 лет после закрытия. Всё это время они продолжают положительно влиять на кредитную историю.
- Сколько хранятся hard inquiries?
- До 2 лет с даты запроса. На скор FICO они влияют примерно 12 месяцев, после чего их вес практически исчезает, даже если запись ещё видна в отчёте.
Обновлено: 23 октября 2026 · BestScore Consulting